Guide des assurances pour les nouveaux arrivants au Québec (2025)
Tout ce qu’il faut savoir sur l'assurance avant de s’installer au Québec : auto, habitation, santé, voyage et plus encore.
S’installer au Québec, que ce soit en provenance de France, de Tunisie, du Maroc, d’Algérie ou d’ailleurs, implique de s’adapter à un nouveau cadre légal et à un système d’assurance différent de celui de votre pays d’origine.
Ce guide complet conçu par ClicAssure vous explique, étape par étape, quelles assurances sont essentielles, comment elles fonctionnent et comment les obtenir facilement grâce à ClicAssure.
1. Assurance habitation au Québec
Est-elle obligatoire pour les locataires ou les propriétaires?
L’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire au Québec. Toutefois :
- Si vous louez un logement, la majorité des propriétaires exigent une preuve d’assurance lors de la signature du bail.
- Les condos et copropriétés exigent presque toujours une assurance. L’assurance du syndicat de copropriété couvrira seulement les dommages à la bâtisse et quelques autres éléments. Elle ne couvrira pas votre unité et votre propre responsabilité civile.
- Sans assurance, vous êtes financièrement responsable de tous les dommages causés à votre logement et à vos voisins.
- Si vous comptez acheter une propriété plutôt que de louer, votre prêteur hypothécaire exigera obligatoirement une preuve d’assurance.
L’assurance habitation est ainsi extrêmement recommandée, bien que non obligatoire.
Ce que couvre une assurance habitation
Une bonne police d’assurance habitation inclut généralement les éléments suivants :
- La protection de vos biens personnels : Incendie, vol, vandalisme, dégâts d’eau, tempêtes, neige, etc.
- La responsabilité civile : Indispensable pour couvrir les dommages involontaires que vous pourriez causer à autrui. Par exemple :
- Votre laveuse à linge fuit et endommage l’appartement du dessous.
- Votre enfant casse une vitre chez un voisin.
- Votre bougie déclenche un début d’incendie qui abîme la résidence de votre voisin.
La norme au Québec est une couverture de responsabilité civile de 2 000 000 $.
Les particularités pour les nouveaux arrivants au Québec
- Les assureurs peuvent demander vos antécédents d’assurance, même étrangers.
- En l’absence d’historique canadien, certains assureurs ajustent la prime : comparer devient donc essentiel.
- Une assurance peut prendre effet dès la signature du bail, même avant votre arrivée. Il est donc important d’acquérir une assurance habitation adéquate avant même votre arrivée au Québec.
2. Assurance automobile au Québec
L’assurance auto est-elle obligatoire?
Oui. Légalement, pour conduire au Québec, il vous faut au minimum une assurance responsabilité civile (Chapitre A) couvrant les dommages matériels causés à autrui (leur véhicule, bâtiment, etc.). Bien que le minimum légal soit de $50 000$, la norme recommandée et offerte par défaut par les assureurs est de $2 000 000$.
Attention : Le Québec a un régime public (SAAQ) qui indemnise tous les résidents pour les blessures (dommages corporels) résultant d'un accident, qu'ils soient responsables ou non. Votre assurance auto privée ne couvre donc que les dommages matériels que vous pourriez causer à d'autres, et non les dommages corporels.
Votre permis étranger est-il valide au Québec?
- Il est valide temporairement pendant quelques mois selon votre statut.
- Vous devrez ensuite convertir ou échanger votre permis à la SAAQ (La France et plusieurs pays ont des ententes simplifiées).
Les types de couvertures auto à connaître
- Responsabilité civile (obligatoire) : Couvre les dommages causés aux autres véhicules ou bâtiments.
- Accident sans collision ni versement (chapitre B2) : Protège contre le vol, vandalisme, bris de glace, feu et autres dommages non liés à un accident.
- Collision ou versement (chapitre B3) : Indispensable pour protéger votre propre véhicule en cas d’accident responsable.
- Tous risques (chapitre B4) : La formule la plus complète.
Particularité pour nouveaux arrivants
- Sans historique d’assurance canadien, certains assureurs jugent le risque plus élevé, ce qui peut avoir comme effet d’augmenter le tarif.
- Comparer plusieurs assureurs permet d’éviter les primes trop élevées. Utilisez un comparateur comme ClicAssure afin de profiter des tarifs d’assurances les plus avantageux.
- Le type de véhicule influence fortement la prime : certaines marques sont plus coûteuses à assurer au Québec (Honda, Toyota, etc.) en raison des vols fréquents.
3. Assurance santé et RAMQ : comprendre le système québécois
Lorsque vous arrivez au Québec, vous n’êtes pas automatiquement couvert par la RAMQ (Régie de l’assurance maladie du Québec). Selon votre pays d’origine, un délai de carence pouvant aller jusqu’à trois mois peut s’appliquer avant que vous soyez admissible au régime public. Certains pays bénéficient toutefois d’ententes particulières, notamment la France, la Belgique, le Danemark, la Finlande, la Grèce, le Luxembourg, la Norvège, le Portugal et la Suède, ce qui peut réduire ce délai. Même dans ces cas, il reste essentiel de compléter vos démarches d’inscription dès votre arrivée au Québec, sans quoi aucune couverture ne sera active.
La RAMQ offre une bonne protection de base en couvrant notamment les visites médicales, les soins hospitaliers, les accouchements, les urgences et certains médicaments lorsque vous n’êtes pas couvert par un régime privé. Cependant, plusieurs services très courants ne sont pas inclus. Par exemple, les soins dentaires, les lunettes et examens de la vue pour adultes, la physiothérapie, l’ostéopathie, la massothérapie, les transports ambulanciers et les chirurgies esthétiques non essentielles doivent être entièrement assumés par le patient. C’est pourquoi de nombreux nouveaux arrivants optent pour une assurance santé complémentaire, particulièrement les familles ou les personnes nécessitant des soins spécialisés.
Une assurance santé privée pour nouveaux arrivants peut couvrir plusieurs éléments essentiels :
- les soins dentaires
- les soins de la vue
- les médicaments non remboursés
- les soins paramédicaux (physiothérapie, ostéopathie, etc.)
- l’hospitalisation en chambre semi-privée
- et dans plusieurs cas, une assurance voyage incluse
Ce type de couverture est particulièrement utile pendant la période d’attente avant d’être admissible à la RAMQ, mais également par la suite pour obtenir des soins qui ne sont jamais couverts par le régime public.
*Note importante : La RAMQ offre le Régime général d’assurance médicaments (RGAM) pour les personnes qui n'ont pas accès à un régime privé (souvent lié à l'emploi). Si une personne est admissible à un régime privé (par son emploi ou celui de son conjoint), elle DOIT y adhérer, et ce régime privé devient son assureur de médicaments. La RAMQ agit alors comme l'assureur de dernier recours pour les personnes non couvertes.
Grâce à son réseau de partenaires, ClicAssure peut vous aider à trouver rapidement une assurance santé abordable et adaptée aux besoins des nouveaux arrivants. La plateforme permet aussi de comparer des assurances voyage pour vos proches, incluant les protections “Visiteur au Canada” ou “Super Visa”, indispensables pour les membres de votre famille qui viendront vous visiter et qui devront eux aussi assumer des frais médicaux potentiellement très élevés.
4. Assurance pour étudiants internationaux
Le Québec, et particulièrement la ville de Montréal, est l’une des destinations les plus prisées par les étudiants internationaux qui souhaitent poursuivre des études supérieures. On pense notamment à l’Université McGill, reconnue mondialement, ainsi qu’à l’Université Concordia et à plusieurs collèges et établissements de renom qui attirent chaque année des milliers d’étudiants venus de partout dans le monde.
Les étudiants internationaux doivent porter une attention particulière à leur couverture d’assurance. Certaines universités offrent une assurance obligatoire intégrée aux frais de scolarité, tandis que d’autres exigent que les étudiants souscrivent eux-mêmes à une assurance santé privée. Dans certains cas, selon votre pays d’origine et les ententes internationales en vigueur, vous pourriez être admissible à la RAMQ. Cette admissibilité varie cependant d’un établissement à l’autre et selon votre statut.
En règle générale, une bonne assurance pour étudiants internationaux devrait couvrir les soins médicaux essentiels, les frais d’hospitalisation, le rapatriement en cas d’urgence, les médicaments prescrits et les consultations en situation d’urgence. Pour les étudiants provenant de pays qui n’ont pas d’entente avec le Québec, une assurance santé privée est indispensable, car les coûts des soins médicaux peuvent être très élevés sans couverture.
Heureusement, grâce à son réseau de partenaires, ClicAssure peut vous aider à trouver une assurance santé abordable et adaptée aux besoins des étudiants internationaux.
5. Assurance commerciale et professionnelle pour entrepreneurs immigrants
De nombreux nouveaux arrivants choisissent de lancer une entreprise ou de travailler à leur compte au Québec. Dans ce contexte, certaines assurances deviennent essentielles pour protéger votre activité professionnelle et assurer la continuité de vos opérations.
Les travailleurs autonomes, qu’il s’agisse de consultants, designers, informaticiens, marketeurs ou tout autre professionnel indépendant, ont tout intérêt à souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. Cette protection couvre les erreurs, omissions ou fautes professionnelles qui pourraient causer un préjudice financier à un client.
Pour les entreprises ayant pignon sur rue ou offrant des services sur le terrain, la responsabilité civile commerciale est incontournable : elle protège contre les dommages matériels, corporels ou immatériels causés à autrui dans le cadre de vos activités.
Les travailleurs autonomes peuvent également renforcer leur sécurité financière grâce à des protections complémentaires comme l’assurance salaire, l’assurance équipements ou encore la protection juridique, qui peuvent s’avérer précieuses en cas de litige ou d’interruption de travail.
Enfin, pour les commerces tels que les restaurants, les salons de coiffure, les épiceries, les ateliers ou les entreprises de construction, une assurance commerciale adaptée est indispensable. Elle couvre les risques liés aux employés, aux équipements, aux installations, aux stocks, ainsi qu’aux interactions quotidiennes avec la clientèle.
Conclusion
S’installer au Québec est une aventure enthousiasmante, mais qui vient avec son lot d’adaptations, notamment en matière d’assurances. Que vous soyez un nouvel arrivant, un étudiant international, un travailleur autonome ou un futur entrepreneur, comprendre les protections essentielles vous permet d’éviter des surprises coûteuses et de vous intégrer en toute tranquillité.
Au Québec, l’assurance fait partie du quotidien : habitation, automobile, santé, responsabilité civile, assurances professionnelles… chacune joue un rôle clé dans votre sécurité financière et celle de votre famille.
Grâce à une bonne préparation et aux outils disponibles, il est simple de faire des choix éclairés. ClicAssure vous accompagne dans chaque étape de votre installation en vous permettant de comparer rapidement plusieurs assureurs et de trouver la protection la mieux adaptée à votre situation, votre budget et vos besoins.
En comprenant bien le système d’assurance québécois et en vous équipant des bonnes protections dès votre arrivée, vous vous assurez une transition plus sereine et une intégration réussie dans votre nouvelle vie au Québec.
