Si le 1er juillet demeure la grande période des déménagements au Québec, les changements de logement, de condo ou de maison peuvent survenir toute l’année. Et bien souvent, une fois installé, une autre étape commence rapidement : les rénovations.

Peinture, planchers, salle de bain, cuisine, sous-sol, plomberie, fenêtres, terrasse ou travaux extérieurs : plusieurs nouveaux locataires, copropriétaires et propriétaires profitent de leur arrivée dans un nouveau chez-soi pour améliorer leur espace.

Mais avant de commencer vos travaux, une question importante se pose : est-ce que ces travaux pourrait avoir un impact sur votre assurance habitation?

Pourquoi un déménagement et des rénovations peuvent influencer votre assurance habitation

Lorsque vous déménagez, votre situation change complètement. Votre assurance habitation est liée à une adresse précise : elle ne couvre donc pas automatiquement votre nouveau logement, condo ou maison. Il est donc essentiel de communiquer avec votre assureur lors d’un déménagement afin de mettre à jour votre contrat, adapter vos protections à votre nouvelle adresse et éviter de vous retrouver mal protégé en cas de sinistre.

Une fois cette étape faite, les rénovations peuvent aussi modifier vos besoins en assurance. En rénovant votre habitation, vous pouvez augmenter la valeur de certains éléments à protéger, ajouter de nouveaux risques ou devoir ajuster certaines protections à votre nouvelle réalité.

Certains travaux peuvent notamment influencer :

• la valeur de reconstruction de votre propriété;
• la valeur des améliorations apportées à votre condo ou logement;
• les risques liés aux dégâts d’eau;
• les risques d’incendie liés à des travaux électriques ou de chauffage;
• votre responsabilité civile pendant les travaux;
• la valeur totale de vos biens personnels;
• les protections nécessaires pendant un chantier.

En résumé, un déménagement est le moment de mettre votre assurance habitation à jour, et les rénovations sont une raison de plus de vérifier si vos protections sont toujours adaptées.

Petites rénovations ou gros travaux : quand faut-il aviser son assureur?

Toutes les rénovations n’ont pas le même impact sur votre assurance habitation.

Des travaux légers, comme peinturer une pièce, installer des tablettes, changer des luminaires décoratifs ou remplacer quelques meubles, n’exigent généralement pas une révision complète de votre contrat.

Par contre, certains travaux plus importants méritent une attention particulière. Par exemple :

• aménager ou finir un sous-sol;
• refaire une cuisine ou une salle de bain;
• modifier la plomberie;
• remplacer une boîte électrique;
• installer un nouveau système de chauffage;
• ajouter une pièce, un garage, une terrasse ou un spa;
• refaire la toiture;
• changer les portes et fenêtres;
• effectuer des travaux majeurs sur la structure du bâtiment.

Pour des travaux majeurs, il est essentiel de communiquer avec votre assureur ou votre courtier avant ou dès le début du chantier. Certains travaux peuvent modifier la valeur de votre propriété ou constituer une aggravation du risque. Dans un tel cas, l’assuré doit déclarer rapidement à son assureur les circonstances pouvant influencer l’appréciation du risque, la prime ou la décision de maintenir l’assurance.

Cette vérification permet d’éviter les mauvaises surprises si un sinistre survient pendant ou après les travaux.

Vous êtes locataire? Les rénovations peuvent aussi vous concerner

Lorsqu’on parle de rénovations et d’assurance habitation, on pense souvent aux propriétaires. Pourtant, les locataires peuvent aussi être concernés.

Après un déménagement, plusieurs locataires investissent dans leur nouveau logement : peinture, luminaires, stores, meubles, électroménagers, rangement sur mesure, appareils électroniques ou équipement de bureau pour le télétravail.

Si vous avez acheté plusieurs nouveaux biens après votre déménagement, il peut être pertinent de vérifier si le montant d’assurance prévu pour vos biens personnels est encore suffisant.

Si vous payez vous-même certaines améliorations permanentes avec l’accord du propriétaire, comme un nouveau plancher, des rangements intégrés ou des installations plus coûteuses, il peut aussi être pertinent de vérifier si ces améliorations sont couvertes par votre assurance.

Votre responsabilité civile est également importante. Par exemple, si un dégât d’eau causé accidentellement dans votre logement endommage celui d’un voisin, vous pourriez être tenu responsable. Votre assurance habitation peut alors jouer un rôle essentiel.

Vous êtes copropriétaire? Attention aux améliorations apportées à votre unité

Si vous venez d’acheter un condo ou d’emménager dans une nouvelle unité, les rénovations peuvent aussi avoir un impact sur vos protections.

Les améliorations apportées à une partie privative, comme une cuisine rénovée, un plancher remplacé, une salle de bain modernisée ou des armoires sur mesure, peuvent représenter une valeur importante.

En copropriété, il est important de distinguer l’unité de base des améliorations apportées à votre partie privative. Le syndicat de copropriété doit tenir une description des parties privatives suffisamment précise pour permettre d’identifier les améliorations apportées par les copropriétaires. Tout ce qui dépasse cette description peut représenter des améliorations à assurer adéquatement dans votre propre contrat.

Il est donc recommandé de vérifier si ces améliorations sont bien prises en compte dans votre contrat d’assurance copropriétaire. Autrement, certaines améliorations faites à vos frais pourraient ne pas être couvertes de la façon que vous pensez.

Il peut aussi être utile de consulter les règles de votre syndicat de copropriété avant de commencer les travaux. Certains projets peuvent nécessiter une autorisation, surtout s’ils touchent la plomberie, l’électricité, les murs, les planchers ou les parties communes.

Vous êtes propriétaire? Les rénovations peuvent changer la valeur à assurer

Pour un propriétaire de maison, les rénovations peuvent avoir un effet direct sur la valeur de reconstruction de la propriété.

Il ne faut pas confondre la valeur marchande d’une maison avec son coût de reconstruction. En assurance habitation, l’objectif est généralement de s’assurer que le montant prévu au contrat permettrait de reconstruire la propriété en cas de sinistre majeur, selon les conditions du contrat.

Si vous transformez une partie de votre maison, ajoutez une pièce, rénovez complètement une cuisine, modernisez une salle de bain ou aménagez un sous-sol, la valeur réelle des éléments à reconstruire peut augmenter.

Il serait donc dommage d’investir plusieurs milliers de dollars dans votre propriété sans vérifier si votre assurance habitation reflète encore adéquatement cette nouvelle valeur.

Les dégâts d’eau : un risque à surveiller pendant les rénovations

Les rénovations impliquant la plomberie, la salle de bain, la cuisine, la buanderie ou le sous-sol méritent une vigilance particulière.

Un tuyau déplacé, un branchement mal installé, un vieux chauffe-eau, une infiltration ou un refoulement d’égout peuvent rapidement causer des dommages importants.

Selon le type de contrat, certaines protections liées aux dégâts d’eau peuvent être incluses, alors que d’autres peuvent nécessiter des protections additionnelles.

Avant d’entreprendre des travaux, posez-vous notamment les questions suivantes :

• mes protections contre les dégâts d’eau sont-elles suffisantes?
• mon chauffe-eau est-il encore accepté par mon assureur?
• mon sous-sol est-il bien protégé en cas d’infiltration ou de refoulement?
• les travaux prévus augmentent-ils le risque de dommage pendant le chantier?

Faire les travaux soi-même ou engager un entrepreneur?

Après un déménagement, il peut être tentant de tout faire soi-même. Pour des petits travaux, cela peut être simple et économique.

Mais pour des rénovations plus importantes, faire affaire avec un entrepreneur qualifié peut vous éviter bien des problèmes. Un professionnel peut mieux évaluer la faisabilité des travaux, respecter les normes applicables et réduire les risques d’erreurs coûteuses.

Avant de choisir un entrepreneur, prenez le temps de comparer plusieurs soumissions, de vérifier les références et de vous assurer que l’entrepreneur possède les protections nécessaires, notamment une assurance responsabilité civile. Il est aussi recommandé de vérifier que l’entrepreneur détient une licence RBQ valide lorsque les travaux l’exigent.

C’est justement pour simplifier cette étape que ClicAssure propose également, en partenariat avec Soumission Rénovation, un service permettant d’obtenir des soumissions pour vos projets de rénovation.

Que vous souhaitiez refaire une salle de bain, moderniser une cuisine, aménager un sous-sol, effectuer des travaux extérieurs ou trouver un entrepreneur général, vous pouvez remplir une demande en ligne et comparer des entrepreneurs pour votre projet.

Comparer son assurance habitation après un déménagement : un réflexe payant

Un déménagement est déjà un bon moment pour revoir son assurance habitation. Si vous prévoyez en plus effectuer des rénovations, c’est encore plus pertinent.

Votre ancien contrat n’est peut-être plus adapté à votre nouvelle adresse, à la valeur de vos biens, à votre nouveau type d’habitation ou aux travaux que vous souhaitez réaliser.

Comparer les offres d’assurance habitation peut vous permettre de :

• vérifier si vos protections sont encore adaptées;
• trouver une assurance qui correspond mieux à votre nouvelle situation;
• comparer les prix de plusieurs assureurs;
• mieux comprendre les protections disponibles;
• éviter de conserver automatiquement une assurance qui ne convient plus.

Avec ClicAssure, vous pouvez comparer rapidement des soumissions d’assurance habitation auprès de plusieurs partenaires. C’est une façon simple de magasiner votre assurance, particulièrement après un déménagement ou avant une période de rénovations.

Checklist avant de rénover après un déménagement

Avant de commencer vos travaux, voici quelques éléments à vérifier :

• mettre à jour votre adresse auprès de votre assureur;
• vérifier si vos biens personnels sont assurés pour un montant suffisant;
• vérifier si les travaux majeurs doivent être déclarés à votre assureur;
• aviser votre assureur si les travaux peuvent modifier la valeur de votre propriété ou aggraver le risque;
• confirmer vos protections en cas de dégâts d’eau;
• vérifier la couverture de responsabilité civile;
• demander une preuve d’assurance à votre entrepreneur;
• vérifier que votre entrepreneur détient une licence RBQ valide lorsque les travaux l’exigent;
• conserver vos factures, contrats, photos et preuves de travaux;
• réviser votre contrat une fois les rénovations terminées;
• comparer votre assurance habitation pour voir si une meilleure option est disponible.

En résumé

Un déménagement marque souvent le début d’un nouveau chapitre. Nouvelle adresse, nouveau quartier, nouvelle routine… et parfois, nouvelle liste de rénovations à réaliser.

Avant de vous lancer dans les travaux, prenez quelques minutes pour penser à votre assurance habitation. Certaines rénovations peuvent modifier la valeur de votre propriété, augmenter certains risques ou nécessiter des protections différentes.

Et si vous avez besoin d’un entrepreneur, ClicAssure peut aussi vous aider à obtenir des soumissions grâce à son partenariat avec Soumission Rénovation.